【培訓對象】
基層網(wǎng)點內(nèi)勤主任及柜面操作人員

【培訓收益】
1. 了解數(shù)字技術對柜面業(yè)務帶來的風險新特點，掌握各類風險的識別與評估方法 2. 了解當下柜面人員應對反洗錢、反電信詐騙的風險難點及應對方案 3. 掌握對公對私業(yè)務的開戶規(guī)程、辦理業(yè)務環(huán)節(jié)的風險點及防范措施；掌握對賬業(yè)務、掛失業(yè)務、長短款業(yè)務、查凍扣業(yè)務等操作規(guī)程以及風險防控措施 4. 通過真實案例分析，學員能夠借鑒成功經(jīng)驗和教訓，鍛煉在實際工作中快速識別風險、制定和執(zhí)行風險防控措施的能力

模塊一：背景&概述（第一講）
模塊二：柜面操作業(yè)務風險點（第二講—第六講）
模塊三：柜面操作風險防控措施（第七講-第八講）
第一講：監(jiān)管政策與柜面業(yè)務面臨的新挑戰(zhàn)
一、柜面操作風險概述
1. 操作風險定義及分類
2. 柜面操作風險特點及危害
3. 柜面操作風險管理原則
二、柜面業(yè)務的要求
1. 合規(guī)&風控
2. 服務&消保
3. 信息安全
4. 行為規(guī)范
三、當前時代柜面業(yè)務面臨的新挑戰(zhàn)（重點）
1. 網(wǎng)絡安全風險
2. 操作風險上升
3. 欺詐風險加?。ㄏ村X、電詐）
4. 法規(guī)合規(guī)壓力
5. 客戶需求提高
6. 員工技能不足
7. 兼顧營銷指標
8. 法律社會責任
第二講：柜面業(yè)務操作流程及風險點（現(xiàn)金業(yè)務）
一、現(xiàn)金存取款風險防范
1. 雙人復核
2. 驗鈔設備使用
3. 監(jiān)控錄像
二、假幣收繳
1. 取得上崗資格證
2. 規(guī)范流程
3. 實物保管
三、殘鈔幣兌換
1. 鑒定與分類
2. 透明操作
3. 記錄與報表
四、ATM機維護與加鈔
1. 定期巡檢
2. 安全操作
3. 異常監(jiān)控
4. 備用金管理
第三講：賬戶管理（結合反洗錢、反電信詐騙業(yè)務要求）
一、個人賬戶開立
1. 賬戶開立風險點
1）人證核實
2）輔助驗證
3）代理要求
2. 客戶身份識別與盡職調(diào)查
1）風險客戶篩查
2）開戶動機與合理性的判斷
3. 風險等級評估（客戶洗錢風險評級）
1）客戶風險評級
2）交易監(jiān)測與限制
4. 持續(xù)監(jiān)控與動態(tài)調(diào)整
1）開戶后的跟蹤監(jiān)測
2）風險評估動態(tài)更新
問題思考：
 假冒名開戶如何防范風險？
 代理開戶情形如何防范風險？
 外地人開戶如何防范風險？
二、開立對公存款賬戶操作規(guī)程
——根據(jù)央行發(fā)布2019年第1號令《企業(yè)銀行結算賬戶管理辦法》、《中國人民銀行關于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務和風險防控工作的指導意見》（2021年10月9日發(fā)布）的要求，平衡好便捷開戶與風險防控的關系
1. 開立對公賬戶應遵循的四原則
2. 開立對公賬戶的操作規(guī)程
1）前期客戶盡職調(diào)查身份核實
2）風險評估與分類管理
3）開戶意愿與目的核實
4）開戶協(xié)議簽署
5）賬戶開立與賬戶限額管理
6）反洗錢交易監(jiān)測與報告
3. 開立對公存款賬戶的規(guī)范要求
1）基本存款賬戶的開戶要求
2）一般結算賬戶的開戶要求
案例分析：
 D銀行杜絕一起開立對公賬戶的欺詐事件
第四講：賬戶存續(xù)期間如何防范風險
一、賬戶交易監(jiān)控（反洗錢可疑交易監(jiān)測）
1. 異常交易監(jiān)測
2. 大額交易報告
3. 資金流向追蹤
場景實操：
 D公司涉嫌電信詐騙，如何識別與分析其可疑交易流水
二、客戶信息更新與復核
1. 定期客戶信息更新
2. 客戶身份再識別
三、風險評級與分類管理（反洗錢、反電詐）
1. 動態(tài)風險評級
2. 高風險賬戶特別關注
四、客戶溝通與關系維護
1. 定期回訪與溝通
2. 投訴與糾紛處理
五、異常情形的風險排查
1. 客戶信息不符
2. 與風險賬戶關聯(lián)
3. 資金過渡明顯，經(jīng)營異常
4. 資金交易金額與企業(yè)經(jīng)營規(guī)模明顯不吻合
5. 賬戶信息變更頻繁
6. 賬戶閑置突然活躍
案例分析：
 某銀行客戶經(jīng)理挪用客戶存款案
六、銀行結算賬戶銷戶環(huán)節(jié)的風險控制
1. 銷戶合規(guī)性法律依據(jù)
2. 對公賬戶銷戶規(guī)范要求
3. 銷戶易產(chǎn)生的法律焦點
1）久懸未取專戶處理問題
2）僵尸企業(yè)賬戶資金的繼承問題
案例分析：
 D公司銷戶未交回重要空白憑證，如何防范法律風險
 法定代表人死亡，如何銷戶
第五講：柜面特殊業(yè)務的法律風險防范
一、掛失業(yè)務的法律風險防范
1. 掛失業(yè)務的種類
2. 存折/銀行卡業(yè)務掛失的操作規(guī)程
3. 存折/銀行卡掛失的法律風險防范
問題思考：
 如何防范外部人員惡意掛失的風險
 容易忽視的“夫妻”關系造成的風險事件
 存款人死亡后遺產(chǎn)支取、年老疾病者等特殊人員無法到柜臺辦理掛失業(yè)務的應怎樣處理
案例分析
 張某將銀行卡出借給他人后至銀行柜面掛失，被當值柜員發(fā)現(xiàn)，制止其涉及電信詐騙
二、對賬業(yè)務的法律風險防范
1. 對賬業(yè)務應遵循的原則
2. 對賬方式及合規(guī)要求
3. 銀企對賬的的主要風險點與防范措施
三、抹賬業(yè)務的法律風險防范
1. 抹賬業(yè)務的適用范圍
2. 抹賬業(yè)務的處理方式
3. 抹賬業(yè)務面臨的法律風險
案例分析：
 銀行辦理抹帳業(yè)務存在違法行為被判承擔責任的案例
 存款發(fā)生差錯需要更正，銀行應如何處理
四、查凍扣業(yè)務的法律風險防范
1. 執(zhí)行查凍扣業(yè)務的”有權機關”是指哪些機構
2. 有權機關辦理查凍扣業(yè)務的流程規(guī)范
3. 協(xié)助查凍扣業(yè)務應遵循的原則
4. 有權機關查凍扣業(yè)務的法律范圍限制
案例分析：
 營業(yè)網(wǎng)點在查凍扣業(yè)務中協(xié)作不當或不予協(xié)作所面臨的法律風險
 某銀行柜員司法凍結時由于操作不當引發(fā)風險事件
第六講：柜面內(nèi)部控制風險防范
一、印章的管理
1. 銀行印章的分類
2. 印章管理的風險點與防范措施
二、重要空白憑證的管理
1. 憑證領用與保管環(huán)節(jié)的風險控制措施
2. 憑證使用及作廢環(huán)節(jié)的風險控制措施
3. 憑證銷毀環(huán)節(jié)的風險控制措施
三、現(xiàn)金尾箱的管理
1. 尾箱的限額管理
2. 尾箱核對的合規(guī)要求
3. 尾箱的五同規(guī)定
4. 尾箱的風險控制措施
案例分析：
 某銀行員工李某挪用尾箱現(xiàn)金案
第七講：制度建設&系統(tǒng)控制
一、制度建設
1. 建立健全柜面操作風險管理制度
2. 善崗位職責和操作規(guī)程
案例分析：
 J銀行施行“金點子”激勵政策，鼓勵員工向上提出關于制度建設的建議，一經(jīng)采納，對員工及網(wǎng)點施行“正向激勵”
二、系統(tǒng)控制
1. 加強系統(tǒng)權限管理
2. 完善系統(tǒng)操作日志記錄
問題思考：
 “人控”更重要還是“機控”更重要，兩者的關系與平衡在哪里？
第八講：人員管理&監(jiān)督檢查
一、加強對員工合合規(guī)警示交易
1. 防范高級管理人員強令、指使、暗示、授意下屬越權、違規(guī)違章辦理業(yè)務（三十禁）
2. 防范從業(yè)人員參與各類票據(jù)中介和資金掮客活動
案例分析：
 某支行行長授意下屬違規(guī)操作釀成風險
二、培訓員工良好的工作習慣，提高敬業(yè)精神
1. 工作有目標、有計劃
1）目標是做事的方向
2）成功離不開計劃
2. 做事專注，注重細節(jié)
1）做事不三心二意
2）魔鬼就在細節(jié)里
3. 勇于承擔，不找借口
1）責任比能力更重要
2）借口是工作中最大的惡習
4. 堅持學習，勤奮進取
1）不斷給自己充電
2）付出必有回報
案例分析：
 員工劉某為什么總犯錯
 工作沒有分內(nèi)分外之分？
三、建立員工行為排查機制
1. 建章立制要管用——杜絕出現(xiàn) “牛欄關貓”的空制度
2. 貫徹執(zhí)行要落地——管理者要身體力行，帶頭執(zhí)行制度
3. 防范未然要先行——管員工，控制風險源；管業(yè)務，控制風險點
4. 案件問責要嚴厲——不能失之于寬、失之于軟、失之于情
四、監(jiān)督檢查
1. 加強日常業(yè)務監(jiān)督檢查
2. 開展專項檢查和突擊檢查
3. 落實責任追究制度
 

——反洗錢、反電信詐騙實戰(zhàn)專家
曾任：交通銀行（全國股份制銀行第5大行）綜合柜員、大堂經(jīng)理、內(nèi)訓師
曾任：廈門國際銀行（全國排名前12城市商業(yè)銀行）柜面主管、反洗錢專員、企業(yè)內(nèi)訓師
現(xiàn)任：浙江邦盛科技股份有限公司（中國大數(shù)據(jù)平臺私有化部署市場中位列第4）反洗錢業(yè)務咨詢專家、項目經(jīng)理、企業(yè)內(nèi)訓師
‌ACAMS（國際公認反洗錢師協(xié)會）國際公認反洗錢師
上海財經(jīng)大學 公共經(jīng)濟與管理學院 MPA 碩士
【個人簡介】
周老師憑借近15年豐富的反洗錢及銀行合規(guī)內(nèi)控經(jīng)驗（周老師在銀行工作12年，其中5年基層崗位，3年合規(guī)經(jīng)理，3年反洗錢風控建模經(jīng)驗和5年內(nèi)訓經(jīng)驗；離開銀行后轉型金融科技咨詢行業(yè)，目前已經(jīng)累積了3年多反洗錢、反詐合規(guī)風控咨詢經(jīng)驗），結合當前的反洗錢、反詐形勢，為十余家銀行提供反洗錢、反詐咨詢項目與培訓工作。在銀行工作期間中，作為企業(yè)內(nèi)訓師，連續(xù)3年為銀新進員工工和市場業(yè)務條線人培訓培銀合規(guī)股及管理知識及反洗錢業(yè)務流程，優(yōu)化了銀行內(nèi)部流程、提升反洗錢工作效率以及降低客戶投訴。此外，周老師在近3年服務了10余家國有銀行、股份制銀行和省農(nóng)信聯(lián)合的咨詢項目，為銀行機構設計過系統(tǒng)、優(yōu)化產(chǎn)品、搭建企業(yè)級反欺詐風控平臺。累計分析超過3000個真實案例，項目總額超過4000萬，累計培訓人次超過300人，培訓總人數(shù)接近10000人。
【實戰(zhàn)經(jīng)驗】
1、全國性股份制商業(yè)銀行G銀行——“模型工廠”項目，搭建100+條專家規(guī)則，一年成功識別1000+涉賭涉詐風險賬戶。
在2021年9月～2022年5月期間，擔任G銀行的涉賭涉詐“模型工廠”項目業(yè)務咨詢專家，負責對接客戶的實際需求，提供解決方案及有效識別“涉賭涉詐”風險賬戶。在此期間，在沒有有效的“黑樣本”和成熟的風控體系的限制條件下，周老師親自參與風險特征分析、數(shù)據(jù)探索、指標加工、規(guī)則搭建及策略應用等工作，并結合當前形勢式與團隊共同設計了最新的“涉賭涉詐”規(guī)則模型，在G銀行評上搭建100+條專家規(guī)則，并且總結了一套識別“涉賭涉詐”的建模方法論和防控體系，為G銀行的業(yè)務、科技人員提供了多次的模型建立方法論與反賭反詐業(yè)務知識培訓。項目金額超1000萬，項目期間有效識別風險賬戶1000+個，開展10+場培訓，首次參與企業(yè)級項目便獲得客戶的一認可、好評。
2、全國型股份制商業(yè)銀行X銀行——企業(yè)級反欺詐平臺搭建項目，項目內(nèi)容涉及產(chǎn)品、建模、咨詢、培訓綜合性型挑戰(zhàn)。
在2022年6—-12月期間，負責接收X銀行企業(yè)級反欺詐平臺管理項目，該項目是一個集成端段開發(fā)、數(shù)據(jù)分析、業(yè)務咨詢、風控建模、后端交付等多項任務集一身的綜合性大規(guī)模項目，集合了5個條線的精英團隊來實現(xiàn)，項目金額達2000萬+，參與項目人員50+，為X銀行培訓科技人員達50人次+以上。當時，斷卡行動已經(jīng)開展一年多，周老師之前與團隊開發(fā)的反詐模式有明顯成效，但與此同時，涉詐分子也對詐騙的方式、手法進行調(diào)整，對風險的對抗提出了更高的要求，為持續(xù)加強對于反詐的對抗能力，周老師在項目期間首次在行業(yè)中嘗試建立“事中”準實時監(jiān)測模型，并且為X銀行搭建“事中+事后”兩道防線來防控賬戶欺詐風險。最終在時間緊、任務重的不利環(huán)境下，實現(xiàn)涉詐風險賬戶“有效識別率”90%（交付標準為50%）超額完成任務。X銀行在202—-2023年間，反詐風險排名全國性股份制銀行第1下降至第12名，2023年，因反詐成果明顯，X銀行風險合規(guī)負責人，陳行長被邀請至人民銀行為來自50+銀行合規(guī)行長做培訓分享，周老師負責協(xié)助陳行長完成了人行的培訓與分享。
3、J省農(nóng)信聯(lián)合社——反洗錢系統(tǒng)整合項目。
在2023年上旬，擔任了J省農(nóng)信聯(lián)合社反洗錢系統(tǒng)整合的“咨詢+產(chǎn)品”項目，為J行省內(nèi)50+行社提供反洗錢流程咨詢，并且整合了4個分散的系統(tǒng)至1個平臺，最終實現(xiàn)反洗錢業(yè)務功能“一體化”，提升了省內(nèi)50+行社的反洗錢工作開展效率近10%。農(nóng)信體系是一個比較特殊的銀行體系，一個省聯(lián)合社是由省內(nèi)幾十家市、區(qū)級獨立法人行社組成的一個聯(lián)合社，省行負責統(tǒng)一管理和指導，行社則自主盈虧，獨立經(jīng)營。周老師在經(jīng)過對J行的前期調(diào)研后，發(fā)現(xiàn)整個反洗錢工作開展有諸多問題存在：其中包括各行制度不統(tǒng)一、人員配備不合理、系統(tǒng)分散，功能不齊、檢查與管理不到位等問題，周老師在項目期間，憑借其豐富的反洗錢工作經(jīng)驗，為省行的管理老師以及50+的成員行超過200+人提供培訓，梳理了反洗錢工作開展的流程。
4、國有銀行Y銀行——賬戶分類分級管理，提升洗錢事前預防機制
在2024年下旬擔任Y銀行的咨詢專家，為Y銀行成功搭建賬戶分類分級模型。在目前的“事中+事后”防范體系逐漸成型的前提下，銀行也為合理分配風險防控與業(yè)務開展的平衡，需要在賬戶的生命周期中，加上“事前”的預防體系，從而對賬戶實現(xiàn)“分類分級”管理?？蛻舻南村X風險評級是《中華人民共和國反洗錢法》規(guī)定的七大義務之一，賬戶分類則是當下人民銀行號召去實現(xiàn)的新任務，周老師也是在行業(yè)內(nèi)首次探索賬戶的分類分級。在經(jīng)過2個月的努力之后，周老師帶領建模團隊完成200+個指標加工，引用了時下最科學的“定性+定量”評級方法，形成了一套“多層嵌套”式的“觸發(fā)制+評分制”模型，為G省Y銀行的50000+賬戶進行了分類管理，并提出了配套的應用策略；同時為Y銀行開展了3次關于洗錢風險評估及模型應用的專業(yè)培訓，為Y銀行提升賬戶管理效率近10%。
【培訓經(jīng)驗】
1、銀行企業(yè)內(nèi)訓——3個大專題、10+個不同場景、培訓人次300+
在2015—2021年在X銀行擔任柜面主管和反洗錢專員。2016年起，周老師受邀至分行為當年的校招新行員開展銀行合規(guī)基礎知識培訓（點鈔技能、外匯業(yè)務、現(xiàn)金收付、賬戶管理）。雖本屆新行員皆是985、211畢業(yè)的高才生，但是初入銀行，對于銀行的業(yè)務確實不熟悉。分行邀請的老師都是有5年以上工作經(jīng)驗，雖經(jīng)驗豐富，但是現(xiàn)場授課效果一般，學員必須通過“死記硬背”后回去再反復復習，當即周老師發(fā)現(xiàn)該問題，便在“對公賬戶管理”培訓課上放棄了原有的PPT，用“一塊黑板+一支筆”，利用一部“歷史宮斗劇”的劇情做比喻，迅速激發(fā)了學員的學習興趣，用一節(jié)課的時間將一個專題充分講述清楚。后學員反饋良好，周老師在之后連續(xù)5年都作為分行內(nèi)訓講師，為學員逐漸開展賬戶管理，反洗錢實務，盡職調(diào)查，洗錢風險評級和可疑交易識別等專業(yè)課程。培訓員工從每年的新行員至分行合規(guī)、市場條線的員工共計300+人，培訓了5項專題課程，其中周老師為“公司賬戶管理”和“可疑交易甄別”2門課開發(fā)出了一種全新的講法，利用巧妙的比喻結合電視劇的形式，在“談笑風生”之間，為學員“授業(yè)、解惑”。
2、“反洗錢、反電信詐騙”解決方案專題培訓——10+場培訓、5+不同場景、累計培訓300+人、涉及金融機構客戶10+
在2021年至今，作為一名反洗錢業(yè)務咨詢專家，參與了10+家金融機構的反洗錢、反電詐項目，（其中包含2家國有銀行、3家全國性股份制銀行、3家省農(nóng)信銀行、2家支付機構）服務內(nèi)容包括咨詢建議、風控建模、產(chǎn)品服務、數(shù)據(jù)服務、交付及員工培訓等。在此期間，周老師為多家機構做過不同的培訓（其中有對技術人員培訓反洗錢業(yè)務、對業(yè)務人員講解反詐建模的方法論以及對銀行的新員工進行一些合規(guī)內(nèi)控專題培訓），并且結合周老師親自參與分析的3000+真實案例，總結、梳理后開發(fā)了一套《背后的真相-反電信詐騙三部曲》系列的全新課程。課程不僅包含電詐的基礎知識，還包含最新的30+個真實案例（案例不斷新增中），手法、場景變化跟蹤以及提供業(yè)內(nèi)前沿的解決方案。覆蓋人員超過10+機構的300+專業(yè)人員，項目都已完成達標交付，且取得明顯效果。
【授課風格】
情境體驗：周老師曾自編自導過一部《反假先鋒》短劇，在培訓的課堂上，周老師會編制劇本，邀請學員進行“情景演繹”，充分滲透和理解課程背景。
實戰(zhàn)案例：周老師在銀行工作經(jīng)驗超過15年，案例分析超過3000+個，在對這些真實案例進行解析后，會在課上通過“案例結合理論教學”的方式使學員充分了解，學以致用。
比喻生動：周老師的授課對象中，有超過60%是銀行、支付類金融機構的新員工或者基層員工。銀行的內(nèi)部課程相對更為理性、專業(yè)并不易理解，周老師會在課上充分通過“生動形象”的比喻。
視角豐富：多年基層崗位工作經(jīng)驗，培訓不僅限于向上匯報的形式化，更善于從由下至上及理論結合實操的視角教授與工作息息相關的解決方案。
【主講課程】
反洗錢：
《反洗錢系統(tǒng)框架介紹》
《反洗錢客戶盡職調(diào)查》
《反洗錢可疑交易監(jiān)測》
《反洗錢制裁與合規(guī)》
《反洗錢名單監(jiān)控系統(tǒng)及應用》
《洗錢風險等級評估》
《反洗錢黑名單系統(tǒng)及盡調(diào)策略》
反電信詐騙：
《背后的真相—反電信詐騙（詐騙、涉案、洗錢）》（原創(chuàng)課程）
《賬戶分類分級及應用實務》
《涉賭涉詐模型建立方法論》
內(nèi)控合規(guī)：
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